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Polizze unit linked: quello che devi sapere per non rischiare

Le polizze Unit Linked sono un tipo particolare di assicurazione che offre la possibilità di investire il proprio capitale in prodotti finanziari, al fine di ottenere un rendimento maggiorato rispetto alle tradizionali polizze assicurative. Tali polizze sono strumenti finanziari di non immediata comprensione.

Un investimento consapevole su di esse richiede, dunque, un livello minimo di dimestichezza tecnica con i concetti sottostanti. 

Cosa sono le polizze Unit Linked?

Le polizze Unit Linked sono prodotti assicurativi che combinano le caratteristiche di un’assicurazione vita (classificata di ramo III) con quelle di un investimento finanziario. In pratica, il sottoscrittore della polizza versa un premio periodico o un capitale iniziale (oppure entrambi), che viene poi investito in uno o più fondi comuni di investimento, azioni, obbligazioni o altri strumenti finanziari, selezionati dall’assicurazione. Il valore della polizza dipende, quindi, dalle performance di questi investimenti.

Definizione e funzionamento delle polizze Unit Linked

Le polizze Unit Linked sono definite come contratti di assicurazione sulla vita in cui il valore del capitale assicurato è collegato alle performance dei fondi d’investimento sottostanti. L’assicurazione offre una serie di fondi tra cui scegliere, ciascuno con una diversa composizione e strategia di investimento. Il sottoscrittore può selezionare autonomamente uno o più fondi o affidarsi completamente alle scelte dell’assicurazione, per effettuare l’investimento.

Caratteristiche principali delle polizze Unit Linked

Le principali caratteristiche delle polizze Unit Linked sono la flessibilità e la diversificazione del rischio. Il sottoscrittore ha la possibilità di modificare la composizione del proprio portafoglio, investendo in diversi fondi o spostando il proprio capitale da un fondo all’altro. Inoltre, le polizze Unit Linked offrono, all’interno della loro gestione, la possibilità di beneficiare di diversi vantaggi fiscali, come l’esenzione dalle imposte sui capital gain e dalla tassazione sui dividendi.

Un’altra caratteristica interessante delle polizze Unit Linked è la possibilità di personalizzare il proprio piano di investimento in base alle proprie esigenze e obiettivi finanziari. Ad esempio, se si desidera un investimento a lungo termine con un profilo di rischio più basso, si può optare per un fondo obbligazionario. Al contrario, se si è disposti a prendere maggiori rischi, per ottenere rendimenti potenzialmente più elevati, si può scegliere un fondo azionario. C’è anche la possibilità di mixare le due Asset Class, azionario e obbligazionario, per ottenere un investimento bilanciato.

Inoltre, le polizze Unit Linked offrono anche la possibilità di beneficiare di una protezione assicurativa in caso di decesso del sottoscrittore. Nell’eventualità di morte prematura, i beneficiari designati riceveranno un importo che può essere superiore al valore dell’investimento effettuato, offrendo una sicurezza finanziaria aggiuntiva per la famiglia o i beneficiari designati nella polizza.

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I vantaggi dell’investimento in polizze Unit Linked

L’investimento in queste polizze offre numerosi vantaggi rispetto ad altre forme di investimento.

  1. Il primo vantaggio è la flessibilità e la personalizzazione dell’investimento. Il sottoscrittore ha la possibilità di decidere come allocare il proprio capitale tra i diversi fondi disponibili, in base alle proprie preferenze, obiettivi di investimento e grado di rischio.
  2. Il secondo vantaggio è la possibilità di diversificare il rischio. Investendo in diversi strumenti finanziari e settori, è possibile ridurre l’impatto negativo di eventuali perdite su un singolo investimento, aumentando le probabilità di ottenere un rendimento complessivamente positivo.
  3. Il terzo vantaggio da considerare  è la trasparenza dei costi: quelli d’ingresso, quelli che agiscono durante la detenzione e infine quelli di uscita. Le compagnie assicurative forniscono dettagliate informazioni sui costi di gestione e sulle commissioni applicate, consentendo agli investitori di valutare con precisione l’impatto di tali costi sul rendimento complessivo dell’investimento.
  4. L’ultimo e quarto vantaggio è costituito dai benefici fiscali. In molti Paesi, gli investitori possono beneficiare di agevolazioni fiscali sul capitale investito in polizze assicurative, come ad esempio l’esenzione da tassazione sui rendimenti generati o la possibilità di dedurre fiscalmente i premi versati.

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I rischi dell’investimento in polizze Unit Linked

Come ogni forma di investimento, le polizze Unit Linked comportano anche dei rischi da tenere in considerazione.

  1. Il primo rischio da tenere in conto è la volatilità del mercato. Le performance dei fondi d’investimento possono essere influenzate da fattori esterni, come la situazione economica e politica, che possono comportare variazioni significative del valore del capitale investito. Ecco perchè un consulente finanziario personale attento potrà comunque condurre, a beneficio del suo cliente, un’indagine approfondita sotto due profili. In primo luogo, potrà valutare le tipologie di strumenti finanziari sottostanti ed i rischi annessi e connessi. Poi, egli sarà in grado di valutare complessivamente quanto l’assicurazione/investimento in questione sia coerente con il piano di gestione del capitale dell’investitore/assicurato.  Non sempre la sottoscrizione di contratti a lungo termine, quali sono generalmente le assicurazioni del ramo vita, si rivela una scelta ottimale. Le preferenze e le esigenze di un risparmiatore variano nel tempo; per questo è sempre bene ponderare le condizioni di riscatto prima di procedere alla firma e alla conseguente immobilizzazione del patrimonio dedicato alle Unit Linked.
  2. Il secondo aspetto che porta rischi è la diversificazione del portafoglio all’interno delle polizze Unit Linked. La diversificazione è una strategia chiave per ridurre il rischio complessivo di un investimento. Attraverso la diversificazione è possibile distribuire il capitale su differenti tipologie di attività finanziarie, riducendo l’impatto negativo che un singolo evento potrebbe avere sull’intero portafoglio.
  3. Il terzo rischio importante su cui ponderare sono i costi e le commissioni delle polizze Unit Linked. Questi possono incidere notevolmente sul rendimento complessivo dell’investimento. È fondamentale comprendere in maniera chiara e trasparente quali sono i costi associati alla polizza e valutare se tali costi sono giustificati dai potenziali benefici dell’investimento.

È utile sottolineare l’importanza del monitoraggio costante dell’investimento in polizze Unit Linked. I mercati finanziari possono essere soggetti a repentini cambiamenti, pertanto è fondamentale tenere sotto controllo l’andamento del proprio investimento e valutare se sia necessario apportare delle modifiche alla strategia iniziale.

Come scegliere la polizza giusta

Nella scelta di una polizza Unit Linked è necessario valutare attentamente una serie di fattori.

Le polizze Unit Linked rappresentano un’opzione di investimento che combina un’assicurazione con un fondo di investimento. Questo tipo di polizza offre la possibilità di beneficiare di rendimenti potenzialmente più elevati rispetto alle polizze tradizionali, ma comporta anche un maggiore rischio legato alle fluttuazioni dei mercati finanziari.

Consigli per l’acquisto di una polizza Unit Linked

Prima di sottoscrivere una polizza Unit Linked, è importante considerare diversi aspetti come il profilo di rischio dell’investitore, gli obiettivi di investimento, il tempo a disposizione, per raggiungere tali obiettivi e la liquidità richiesta.

Un altro elemento fondamentale da tenere in considerazione è la diversificazione del portafoglio di investimento all’interno della polizza. Diversificare gli investimenti su diverse classi di attività può contribuire a ridurre il rischio complessivo e a migliorare le prospettive di rendimento nel lungo termine.

Alcuni consigli utili per l’acquisto di una polizza Unit Linked includono la consultazione di un consulente finanziario esperto, la lettura attenta delle condizioni contrattuali e la valutazione delle performance storiche dei fondi d’investimento offerti dall’assicurazione.

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Pignorabilità e successione delle assicurazioni ramo vita

Queste polizze , per via della loro particolare natura, hanno dato vita a complessi e non del tutto risolti dubbi legali.  La Corte di Cassazione ha avuto modo di chiarire due punti che avevano suscitato in passato grandi dibattiti. 

Riguardo alla pignorabilità e sequestrabilità, la Corte ha statuito che le Unit Linked sono escluse nel caso in cui le polizze abbiano una prevalente natura assicurativa. Al contrario le somme in cui prevalga la finalità finanziaria o speculativa saranno regolarmente pignorabili o sequestrabili.

Si fa salva, nella quasi totalità dei casi, l’esperibilità dell’azione revocatoria nel caso di polizza sottoscritta in danno o pregiudizio dei propri creditori.  Non dissimile il discorso riguardante la tassazione sulla successione.

Le somme per le quali sarà prevalente la finalità assicurativa godranno del regime agevolato in caso di decesso dell’assicurato. Le somme in cui, invece, la natura di investimento finanziario è prevalente, potrebbero essere assoggettate all’ordinario regime di imposta sulle successioni. 

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Polizze Unit Linked: chi le offre?

Le polizze Unit Linked sono offerte da tutti i principali gruppi assicurativi e bancari nazionali. Ti ricordiamo, però, che la sottoscrizione di tali polizze non è priva di rischi e non conviene a tutti indistintamente.

Per questo ti consigliamo vivamente di discutere l’idea con un consulente finanziario indipendente privo di qualunque conflitto d’interessi, che ti aiuterà a valutare e bilanciare i pro e i contro delle polizze Unit Linked. 

I profili di rischio sono molto variabili, come i periodi di immobilizzazione del capitale e le esigenze individuali del sottoscrittore.

Conclusioni: conviene investire in polizze Unit Linked?

L’investimento in polizze Unit Linked può essere una scelta interessante per coloro che desiderano coniugare sicurezza e rendimento. È importante valutare attentamente il bilancio tra i rischi e i benefici delle polizze Unit Linked. Con una corretta valutazione del proprio profilo di rischio e una scelta oculata dei fondi d’investimento interni alla Unit Linked è possibile ottenere rendimenti interessanti.

Prima di prendere una decisione di investimento, è sempre consigliabile approfondire la propria conoscenza sulle polizze Unit Linked, consultare un consulente finanziario e valutare attentamente se questo tipo di assicurazione risponde alle proprie esigenze e obiettivi di investimento.

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