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Qual è la pensione perfetta: il fondo pensione o il PAC?

Pensione perfetta, come fare? Oggigiorno siamo sempre più consapevoli della necessità di una previdenza complementare che vada ad integrare una pensione pubblica non più adeguata a garantire il tenore di vita prepensionamento.  Molto spesso la domanda si aggira intorno a queste due possibilità: fondo pensione o PAC?

L’invecchiamento medio della popolazione italiana si va ad aggiungere ad una situazione economica tutt’altro che rosea. Si intravede già in futuro l’impossibilità da parte degli enti pubblici di garantire un adeguato assegno pensionistico.

Intervenire sin da subito con le giuste contromisure, al fine di assicurarci una vecchiaia decorosa, è diventata una priorità specialmente per le persone nate dagli anni ‘70 in poi.

Fondo pensione o PAC?

Il PAC e il Fondo Pensione rappresentano due strategie che, se applicate insieme ad una corretta gestione finanziaria, possono sicuramente venire in vostro aiuto. Si tratta di modalità di investimento che puntano ad accantonare delle somme più o meno grandi per un determinato periodo di tempo. Ognuno dei due casi presenta delle caratteristiche peculiari.

Quale scegliere per la nostra specifica situazione? Consulta la nostra guida per scoprire il miglior fondo pensione più adatto a te.

Cosa è un fondo pensione?

Il fondo pensione è un fondo di investimento caratterizzato da particolari regole di gestione. Il suo ultimo obiettivo è la creazione di una pensione integrativa agli aderenti.

Il capitale versato periodicamente nel fondo viene investito dalla società di gestione sul mercato finanziario in azioni, obbligazioni e titoli di stato, generando un interesse.

Al raggiungimento della pensione pubblica, l’aderente al fondo pensione potrà scegliere se ricevere il 100% del capitale maturato sotto forma di una rendita mensile vitalizia (la cosiddetta pensione integrativa) oppure il 50% sotto forma di rendita ed il rimanente 50% sotto forma di capitale.

Sono diversi i motivi per cui aderire ad un fondo pensione che possono essere approfonditi. Ma diamo spazio ora alla panoramica sui vantaggi e svantaggi di questo strumento.

Vantaggi del fondo pensione

Per considerare una pensione perfetta, tra i vantaggi c’è sicuramente la deducibilità in fase di dichiarazione dei redditi dei versamenti fatti al fondo pensione fino ad un massimo di 5.164 € all’anno. Questo ovviamente si traduce in un risparmio fiscale quantificabile nella propria soglia IRPEF di tassazione.

Un altro grosso vantaggio è la possibilità per i lavoratori dipendenti di destinare il proprio TFR al fondo pensione. In questo modo il dipendente si garantisce un versamento periodico al fondo, al quale può decidere a discrezione di aggiungere un ulteriore contributo volontario preso dalla propria busta paga.

Anche il contributo volontario del lavoratore gode della deducibilità fino a 5.164 € all’anno. Inoltre, in base al proprio contratto collettivo, questo obbliga il datore di lavoro al versamento di un ulteriore contributo all’interno del fondo pensione.

Un ulteriore vantaggio è la tassazione agevolata che un fondo pensione garantisce se portato a compimento. La tassazione della rendita infatti parte dal 15% e può decrescere fino al 9% all’aumentare degli anni di adesione a fondi di previdenza complementare.

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Svantaggi del fondo pensione

Il maggiore svantaggio del fondo pensione è la “difficoltà” di ritirare in anticipo i soldi versati e accumulati sul fondo pensione, prima dell’effettivo raggiungimento della data di pensionamento. Solo in rari casi, infatti, è possibile richiedere per la pensione un’anticipazione o il riscatto anticipato (es.: acquisto prima casa, gravi motivi di salute, perdita del lavoro).

D’altronde il fondo pensione nasce come uno strumento per la creazione di una rendita aggiuntiva alla previdenza pubblica. Uno strumento “disinvestibile” a proprio piacimento sarebbe una tentazione troppo grande per qualunque investitore una volta raggiunta una somma considerevole e, quindi, rischierebbe di non raggiungere lo scopo prefissato.

Sai che puoi calcolare la tua pensione online direttamente dal nostro sito? Ti diamo tutti gli strumenti per farlo in totale autonomia nella nostra guida al calcolo della pensione.

Cosa è il PAC?

Il Piano di Accumulo (PAC) è una strategia di investimento che consiste nell’acquisto di uno strumento finanziario con cadenza periodica, indipendentemente dal prezzo.

Quali sono i vantaggi del PAC?

Tra i vantaggi del PAC c’è l’incredibile versatilità della strategia, in quanto può essere:

  • Adattata alla propria capacità di risparmio;
  • Sospesa e ripresa in qualunque momento;
  • Associata al raggiungimento di un capitale per soddisfare obiettivi specifici (università privata per i figli, acquisto di una nuova auto, una vacanza, ecc.). 

In aggiunta il PAC elimina ogni tipo di emotività nell’investimento, non curandosi del prezzo dello strumento al momento dell’acquisto. Ovviamente non tutti gli strumenti sono adatti a questo tipo di strategia.

È bene selezionare strumenti su cui si ha una elevata confidenza di crescita di valore nel tempo. A tal proposito, tra i migliori strumenti su cui applicare questa strategia ci sono ovviamente gli ETF. In particolare quelli replicanti indici globali o del mercato americano, per i quali la storia ci insegna che il trend è sempre crescente considerando un orizzonte temporale abbastanza lungo.

Sappi che i PAC sugli ETF possono essere rimborsati parzialmente o totalmente in qualunque momento di mercato aperto, rendendoli molto più flessibili dei fondi pensione.

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Quali sono gli svantaggi del PAC?

Partiamo da un presupposto importante: il PAC corrisponde di fatto a un investimento. Dunque, il Piano di Accumulo viene trattato come tale a livello fiscale. Al contrario del fondo pensione, quindi, il PAC non gode di particolari benefici fiscali. Nel caso degli ETF si paga, perciò, il 26% sulla plusvalenza realizzata al momento del disinvestimento.

Pensione perfetta: vediamo qualche esempio

Ipotizziamo che una ragazza inizi ad investire presto nella propria previdenza complementare. Immaginiamo che versi con costanza 200€/mese per 40 anni in un fondo pensione (rendimento medio: 4% all’anno).

Proviamo ora a confrontare il capitale finale con 3 diversi PAC, caratterizzati da rendimenti del 4%, 5% e 6% rispettivamente.

Ricordiamo che il fondo pensione gode di enormi vantaggi fiscali quali la deducibilità dei versamenti e una tassazione agevolata.

società di consulenza finanziaria

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Risulta evidente sin da subito di come un investimento di lungo termine porti a dei benefici incredibili. In tutti gli scenari, infatti, a fronte di un capitale versato di 96.000 €, si ottiene un montante finale di almeno 200.000 €. I vantaggi fiscali di cui gode il fondo pensione, poi, lo rendono molto competitivo rispetto al PAC.

Dai risultati dell’analisi, si evince come un fondo pensione con rendimento al 4% renda come un PAC con rendimento al 5%. Per rendimenti del PAC più alti (> 6%/anno) l’interesse composto comincia a farsi sentire sottolineando, semmai ci fosse ancora bisogno, la sua incredibile efficacia.

Ovviamente questo è un calcolo semplificato che difficilmente rappresenta una situazione di vita reale.

Quindi cosa fare per avere una pensione perfetta?

Non esiste una risposta univoca perché le variabili in gioco sono tantissime. La propria situazione lavorativa, i possibili sviluppi di carriera, le esigenze personali e familiari, le variabili macroeconomiche.

Queste sono solo alcune delle variabili che possono influenzare la nostra pensione perfetta. In più, durante i lunghi 40 anni di attività lavorativa, varieranno continuamente, perciò è fondamentale rivolgersi ad un consulente finanziario per fare un’analisi previdenziale personalizzata.

Il momento di iniziare a pensare alla pensione perfetta e ad una consulenza previdenziale è adesso.

Anche l’INPS ha ammesso di sbagliare i calcoli delle pensioni. A te quanto spetta di preciso? Scoprilo con la nostra consulenza pensionistica. Non perdere altro tempo!

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